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债务与收入比率_Debt-to-Income Ratio

债务与收入比率（DTI）是什么？​

债务与收入比率（DTI）是指你每月总收入中用于偿还债务的比例，贷款机构通过这一比率来评估借款人的借款风险。

主要要点​

  • 债务与收入比率（DTI）衡量一个人每月收入中用于债务偿还的比例。
  • 43%通常是借款人能够获得抵押贷款的最高DTI比率，但贷款机构一般希望DTI不超过36%。
  • 较低的DTI比率表明收入相对足以偿还债务，这使借款人更具吸引力。

理解债务与收入比率（DTI）​

较低的债务与收入比率表明债务与收入之间的良好平衡。换句话说，如果你的DTI比率为15%，这意味着你每月总收入的15%用于偿还债务。相反，较高的DTI比率可能暗示个人的债务相对于其每月收入过多。

通常情况下，债务与收入比率较低的借款人能够有效管理每月的债务偿还。因此，银行和金融信贷机构在发放贷款前希望看到低DTI比率。贷款机构偏好低DTI比率是因为他们希望确保借款人不会过度负债，即相对于收入有过多的债务支付。

一般来说，43%是借款人能够获得抵押贷款的最高DTI比率。理想情况下，贷款机构更倾向于选择低于36%的债务与收入比率，其中用于偿还抵押贷款的部分不超过28%至35%[1]。

不同贷款机构的最高DTI比率有所差异。但一般来说，DTI比率越低，借款人获得批准或考虑其信用申请的机会就越大。

债务与收入比率的计算公式​

债务与收入比率（DTI）是个人财务指标，用于比较个人的每月债务支付与每月总收入。你的总收入是指扣除税款和其他扣款前的收入。债务与收入比率是每月用于偿还债务的金额占总收入的比例。

DTI比率是包括抵押贷款在内的贷款机构用来衡量个人管理每月支付能力和偿还债务能力的指标之一。

债务与收入比率的局限性​

尽管重要，DTI比率仅是做出信贷决策时使用的众多财务比率之一。借款人的信用记录和信用评分在决定是否给予信贷上也占有重要地位。

信用评分是用来评估你偿还债务能力的数值，这一评分会受到多个因素的影响，包括逾期付款、违约、信用账户数量及信用卡余额相对于信用额度的比率。

DTI比率并不区分不同类型的债务及其偿还成本。信用卡的利率通常高于学生贷款，但在DTI比率的计算中，它们被归为一类。如果你将高利率信用卡的余额转移至低利率信用卡，则每月付款将减少。结果是，你的总月度债务支付和DTI比率会下降，但未偿债务总额不会改变。

债务与收入比率是申请信贷时需要关注的重要指标，但它只是贷款机构在做出信贷决策时所依据的一个指标。

债务与收入比率示例​

约翰打算申请贷款，并试图计算他的债务与收入比率。约翰的每月账单和收入如下：

  • 抵押贷款：$1,000
  • 车贷：$500
  • 信用卡：$500
  • 总收入：$6,000

约翰的每月债务总支付为$2,000：

约翰的DTI比率为0.33：

换句话说，约翰的债务与收入比率为33%。

如何降低债务与收入比率​

你可以通过减少每月的固定债务或提高每月总收入来降低你的债务与收入比率。

以上述示例为例，如果约翰的每月固定债务保持在2,000，但他的每月总收入增加到2,000，但他的每月总收入增加到8,000，则他的DTI比率计算为2,000÷2,000 ÷ 8,000，即0.25或25%。

同样，如果约翰的收入保持在6,000，但他能够偿还车贷，那么他的每月固定债务支付将降至6,000，但他能够偿还车贷，那么他的每月固定债务支付将降至1,500，因为车贷每月为500。约翰的DTI比率将计算为500。约翰的DTI比率将计算为1,500 ÷ $6,000 = 0.25或25%。

如果约翰能够同时将每月债务支付减少到1,500，还将每月总收入提高至1,500，还将每月总收入提高至8,000，那么他的DTI比率将计算为1,500÷1,500 ÷ 8,000，等于0.1875或18.75%。

DTI比率也可以用于衡量用于住房费用的收入比例，对于租房者而言，这个比例即为月租金额。贷款机构关注潜在借款人是否能在按时支付租金的同时管理当前的债务负担，考虑其总收入。

DTI比率的现实例子​

富国银行（Wells Fargo & Co.）是美国最大的贷款机构之一。该银行为消费者提供包括抵押贷款和信用卡在内的银行和贷款产品。以下是他们对债务与收入比率的指南概述，认为其信用worthiness或需要改进。

  • 35%或更低通常被视为有利，债务可控。你可能在支付每月账单后仍有剩余资金。
  • 36%至49%意味着你的DTI比率适中，但有改进空间。贷款机构可能会要求其他资格要求。
  • 50%或更高的DTI比率意味着你剩余可支配的资金有限。因此，你可能没有足够的资金应对突发事件，借款选项也将受到限制[2]。

为什么债务与收入比率重要？​

债务与收入比率（DTI）是你每月总收入中用于偿还债务的比例，贷款机构利用这一比率评估你的借款风险。较低的DTI比率表明债务与收入之间的良好平衡。相反，较高的DTI比率可能表明个体的债务相对于其每月收入过多。

通常情况下，债务与收入比率较低的借款人能够有效管理每月的债务偿还。因此，银行和金融信贷机构在发放贷款前希望看到低DTI比率。

什么是良好的债务与收入比率？​

一般来说，43%是借款人能够获得抵押贷款的最高DTI比率。理想情况下，贷款机构更倾向于选择低于36%的债务与收入比率，其中用于偿还抵押贷款的部分不超过28%至35%[1]。最高DTI比率因贷款机构而异。但是，DTI比率越低，借款人获得批准或者至少被考虑的机会就越大。

债务与收入比率有什么局限性？​

DTI比率不区分不同类型的债务及其偿还成本。信用卡的利率通常高于学生贷款，但在DTI比率的计算中，它们被归为一类。如果你将高利率信用卡的余额转移至低利率信用卡，则每月付款将减少。结果是，你的总月度债务支付和DTI比率会下降，但未偿债务总额不会改变。

债务与收入比率与债务限额比率有何不同？​

有时，债务与收入比率与债务限额比率会混为一谈。然而，这两个指标有明显的区别。

债务限额比率，也称为信用利用率，是借款人当前使用的总可用信用的比例。换句话说，贷款机构希望了解你是否将信用卡的额度用尽。

DTI比率计算的是每月债务支付与收入的比较，而信用利用率则衡量的是债务余额与信用卡公司批准的现有信用额度的比例。

总结​

债务与收入比率（DTI）是你每月总收入中用于偿还债务的比例。贷款机构利用你的DTI比率评估借款风险。

DTI为43%通常是借款人能够获得抵押贷款的最高比率；然而，贷款机构一般希望比率不超过36%。较低的DTI比率表明收入相对足以偿还债务，这使借款人更具吸引力。

参考文献​

[1] Consumer Financial Protection Bureau. “Debt-to-Income Calculator,” Pages 2–3.

[2] Wells Fargo. “What Is a Good Debt-to-Income Ratio?”